近年来，伴随大数据、人工智能、区块链等新一代信息技术蓬勃发展，数字经济已成为推动我国经济高质量发展的重要引擎。在数字化浪潮的推动下，数字化转型成为商业银行履行社会责任、服务经济民生，实现自身高质量发展的必然选择。银行作为经营风险的机构，在风险管理方面如何顺应新形势、适应新业态、压实新责任，构建完善的数字化风险管理体系，将成为商业银行改革发展中需探索的核心问题之一。

在产业数字化及数字产业化逐步覆盖各领域的当下，风险管理的架构、流程和目标均需面临重新考量。中国工商银行湖北省分行（以下简称“湖北省分行”）在数字化转型实践中，将智能风控作为核心板块之一，深入贯彻“风控强基”理念，全面探索智能风控体系建设，构建金融风险防控新型生态圈，满足人民日益增强的多样化金融需求，加“数”推进湖北省分行实现高质量发展。

智能风控体系建设面临的挑战和机遇

当前，全面风险管理的外部形势正在发生深刻变化。全球疫情形势反复，地缘冲突不断，经济全球化遭遇逆流，预期转弱、需求收缩、供给侧承压，银行面临结构性的经营风险。房地产市场出现调整，市场情绪低迷，需求端下降明显，整体趋势不明朗，行业风险已传至相关产业，区域分化持续加剧。金融“强监管、严问责、重处罚”态势延续，对银行合规经营提出更高要求。

银行内部传统风险管理靠人、靠制度、靠处罚、靠追责的边际效用正在逐步下降，且多为亡羊补牢、甚至于事无补。银行的业务量也越来越多，人均作业强度和标准与日俱增。如何解决借贷两端信息不对称、如何做到及时风险预警、如何保证风险控制质量和效率有效提升，银行风控管理面临新的压力和挑战。

随着数字技术在金融行业的应用广泛落地，商业银行风险管理逐步从“人控”、“机控”向“智控”转变，建设智能风控体系已成为商业银行实现高质量发展的必由之路。数字化进程中，数据易传输、能复制、可量化的特性，决定其全面、精准、共享的发展趋势。数据的共享共治，为打造商业银行数字化、标准化、系统化的风控体系提供了难得的机遇。同时伴随金融生态逐步拓展，新场景新产品层出不穷，线上线下相结合的全天候服务模式，使得在经营管理过程中，对风险点的把握也需与时俱进，新技术支撑下的智能风控体系，也成为当下生态化、场景化、平台化经营中，银行风险管理的主动需求。

数字化转型为智能风控体系建设锻造“新利器”

数字化转型不仅是数据和技术的应用创新，更是一场从思想到行动，由顶层到基层，自内而外的深刻变革。湖北省分行充分认识到科技赋能在防范化解经济金融领域风险方面的重要作用，着力改变湖北省分行传统靠人工、靠线下的风控布局，提升智能控在风控领域的实施，为全行金融创新注入新鲜的活力。

俗话说，工欲善其事，必先利其器，湖北省分行智能风控的核心工作就是如何在数字化转型这个“器”上下真功夫。

1.提高数字化转型认知，增强智能风控建设顶层设计

数字化转型是一项长期性、全局性的系统工程，不可能一蹴而就，全行坚持上下一盘棋。湖北省分行建立全面风险管理和数字化发展委员会，负责全行数字化转型的决策部署、工作规划、方案制定和组织推动等工作。积极探索建立适合本行特色的数字化转型路径，满足全行业务发展和转型创新需要。秉承“科技驱动、价值创造”理念，通过科技前移及培训分享等方式，传导数据共享共治价值和生态场景平台理念，让数字化思维成为新常态。

针对风险管理相关重点工作，从全行高质量发展的角度思考问题，持续压实责任、细化任务，统筹推进数字化转型工作。通过顶层重塑解决部门信息数据融通协同问题，尝试构建风控中台，将各类风险环节及制度监管要求模型化、标准化、组件化，从而逐步实现风险管理从“人控”向“机控”、“智控”的转变。

2.加强数字化转型合力，丰富智能风控建设业务领域

数字化转型必须凝聚共识，不同专业条线需要形成合力，共同推进数字化转型工作落地。湖北省分行建立了“1+1+N”的部门联动机制，加强协调推进，横向打破条线壁垒，纵向上下联动协同。针对智能风控重点场景，组建数字化柔性团队，集合优秀人才，推动业务和科技深度融合，突破传统风险识别模式与管理机制，整合信息收集渠道，充分调动风险板块各部门工作积极性，从听、想、看、做等多方面，将数字化转型切实运用到风险管控的具体场景中。

通过先行先试，持续研讨，不断迭代的方式，使数字化转型覆盖风控预筛、风险画像、贷前审查、贷中管理、贷后预警等全流程多方面。通过对融资客户、信贷与投资组合、信贷机构和信贷人员等要素的智能监测，实现全客户、全产品、全流程的有效风险管控。将智能化手段融入三道防线建设中，全面贯彻落实“主动防、智能控、全面管”职责，形成敏捷响应、逐步完善、稳妥包容的智能风控体系建设机制。

3.打造数字化转型队伍，夯实智能风控建设人才基础

数字化转型背后是人力资源、知识结构和内部分工的转变。需要做好三融合，即用户、科技、数字三者的融合，缺一不可。湖北省分行注重数字化人才的培养，构建业务科技互通的人才发展通道，打通科技部门与业务部门、省分行与二级分行机构之间的人才交叉培养通道，着力培养既熟悉金融业务、又懂数据和科技的复合型人才。懂业务的人负责场景设计，懂数字的人负责数据挖掘、算法迭代、模拟仿真、决策构建等，懂科技的人负责软件开发和工具实现。

一是持续加强科技队伍人才培养。加大“科技菁英”专项人才招聘，积极通过社会招聘、内部推介等方式引进关键核心领域高端人才；按照科技菁英人才培养方案有关要求，共享培训资源，高质量推进金融科技人才培养与梯队建设；

二是打造多层次、梯队式数据分析师人才队伍。湖北省分行已形成柔性团队分析师、数据分析师两支共超100人团队，常态化开展数据分析师培训与交流，以赛促学，以赛促用。

智能风控体系建设探索与实践

2022年以来，湖北省分行主动适应银行业务综合化、线上化的新趋势和新业态，完善全面风险协同机制和数字化风险防控手段，着眼全员、全额、全程、全面、全球、全新，做好“主动防、智能控、全面管”，围绕数据、技术、应用三方面，以数据资产为依托、以技术创新为驱动，强化业务科技融合，助力全行经营稳健发展。

1.深植数据资产要素，智能风控以“素”为源构建新引擎

湖北省分行持续构建数据中台，健全和完善数据资产管理体系，精细业务租户管理，推动分行特色数据纳入大数据服务云，实现总分行高价值数据的引入和共享。逐步推进外部数据引入，组织开展外部数据需求征集工作，加强部门联动，主动走访各级政府、监管部门、大数据主管局和公共服务企业，推动内外信息整合应用。

完善信息标准，加强数据质量治理，坚持源头负责制，建立和完善数据治理机制和专业联动治理机制。各相关专业、各级行设置专职治理岗，进一步提升智能化数据治理水平，提升数据信息完整、真实和有效性。

深化数据资产应用，做活数据资产，从数据中挖掘价值、获取价值、创造价值，完善风险视图，实现风险信息的多维度、多层次、可视化展示，逐步改变管理理念传统、风控手段靠人的局面，形成“用数据说话、用数据决策、用数据管理”的数字化风险管理机制。

2.深耕数字技术创新，智能风控以“术”为本重塑新动能

科学技术是第一生产力，商业银行的高质量发展离不开先进科技技术的支撑。近年来，湖北省分行紧跟金融科技业态发展，充分借鉴金融科技创新成果，持续增强大数据、区块链、RPA、人工智能、区块链、物联网等关键技术运用，着力打造适应未来数字技术体系的技术能力，以数字技术为智能风控体系建设提供强有力的动能。湖北省分行试点声纹认证技术在社保领域的应用，使金融服务更“贴心”。与东风蔚能公司合作隐私计算技术，探索贷后管理数字化，用科技和智慧打拼出非接触金融服务新征程。尝试流平台和联邦学习技术，研发“智慧大脑”精准分析客户喜好，将数字化转型的核心回归到“人”身上。

探索“数字换人”的新型模式，运用机器人流程自动化（RPA)技术，整合智能服务的OCR文字识别、语音识别、知识推理等能力，挖掘探索适合RPA 运用的业务板块，提升湖北省分行自动化效率。2022年，湖北省分行RPA应用于风控场景已达30余项，覆盖信用卡发卡尽职调查、智能语音银企对账自动化管理、个人结算账户自动备案和国际业务收支申报巡检等智能风控场景。RPA技术的广泛应用，有效提升自动化效率，降低运营风险。

3.深化业务科技融合，智能风控以“数”为径探索新业态

湖北省分行深化业务科技“煲汤式”融合，解决各部门在风控管理中遇到的痛点、难点，探索智慧风控创新场景，提升全行风险管理能力。

一是聚焦新场景新动态，实现风险监测模型化。运用大数据推动场景创新建设，充分挖掘数据资产价值，实现碎片化信息归集，打造房地产贷款销售还款进度监测模型，通过监测贷款资金使用进度与项目建设进度的匹配性，整合多渠道数据，通过多维度指标的对比，能及时预警异常情况，有效应对当前房地产市场形势发生的重大变化，防范房地产贷款风险。

整治信贷业务全流程履职中突出存在的“一机多码”“一码多机”等违规操作问题，建立一机多码智能监测体系，消除人为风险隐患；通过对法人客户建立过度融资评估模型，精准识别过度融资风险客户，尽早开展风险防控工作，为法人客户融资风险管控提供依据。

二是针对传统细分领域，实施业务流程数字化。传统薪酬发放模式存在手工传递、历年发放资料保存不完整、系统刚控不完善等问题，湖北省分行梳理薪酬发放流程，使用系统代替以前的手工传递，分层分级进行薪酬监管和发放，运用刚性的数据校验和预警，从流程上杜绝薪酬发放风险。

全省首个赋能消费者权益保护场景，围绕客户投诉智能化处理，实现了各类消费者投诉问题及时发现、有效治理、追根溯源、全面管控；利用爬虫技术完成总行“客户之声”系统和分行客户投诉监测数据的准实时同步；对舆论热点和监管转办投诉进行重点督办，及时妥善处理舆情相关的金融咨询和投诉，有效防控舆情风险。

三是引进总行智能策略，推进风险管控智能化。湖北省分行率先引入总行大数据实验室的“多模融合的涉案账户风险控制”模型，每日自动化提供高风险涉案账户信息，建立个人结算账户开户回访监测，通过动态调整智能外呼回访的频次，提升新开户涉案账户的管控实效，全面提升湖北省分行欺诈风险智能防控水平。

广泛运用总行大数据平台，进行融资客户资金流水监测，实现对企业资金、企业财务报表信息、企业产业链上下游交易对手的交叉验证，形成对企业生产经营情况的连续监测，有效提升湖北省分行信贷存续期管理工作效率。

未来，湖北省分行将继续在数字化转型的浪潮中主动作为，加快智能风控体系建设步伐，通过实施“科技+数据+风控”的赋能机制，加快树立数字化转型思维、加快推进数字化转型工作、加快应用数字化转型产品，逐步拓展风险管理领域的数字化转型深度，主动融入数字工行大局，为推进数字化社会发展进程贡献更大的工行力量。（中国工商银行湖北省分行副行长 李夺）