黄金定投 也叫黄金积存或是积存金，也可以叫黄金零存整取。就是以每月以固定的资金按照 上海黄金交易所 AU9999的 收盘价 购买 黄金 。当合同到期时，客户 积累的 黄金 克数可以按照上海 黄金市场 价格兑换成 现金 ，或者相应克数的金条、金首饰。“由于购买的黄金是按 上海黄金交易所 的AU9999价格直接购买，所以 中间没有任何手续费用。因此，购买的黄金克数会随金价的波动而变动，这样可以有效降低价格的 风险 。采用 定期定额 的方式，可以达到 强制储蓄 ，轻松理财的目的。由于可以兑换金条或首饰，也是一种不错的积累黄金方法。

综观同业营销，我们似乎显得对 黄金 即期、 短期 的 买卖 盈利更加关注，而黄金作为投资和避险的工具，其灵活性并不亚于 基金 以及 股票 。当前对于 黄金市场 的波动、黄金避险与 保值 增值功能、 纸黄金 工具的使用等，已经形成了一定共识。然而对于那些刚工作的 白领 ，或者无法及时获取黄金金价信息的客户而言， 黄金 却无法成为一种现实有效的 理财工具 。我们是否可以借鉴 基金定投 产品的特性，通过简单的账户代扣形式，每周甚至每日对同一客户的同一账户进行一定克数 纸黄金 购买，来进行一种黄金的积累和 风险 的分散，在获取一定收益或达到某一 理财规划 要求时，客户就可选择兑换成实物黄金或者换成 现金 ，通过积少成多和持续 买卖 ，一方面可以极大增加 商业银行 实物金的销量，并持续增加 中间业务 收入，另一方面，可以整合客户在 商业银行 的 资金 ，增加在商业银行的产品覆盖度，利于进行财富规划。

归纳而言，黄金定投有四个显著的特点：

一是强制型储蓄，通过定投的方式， 投资者 不知不觉完成了储蓄；二是抗通胀，长期来看，黄金具有明显的抗通胀功能；三是完善个人 资产配置 ， 分散风险 ；四是方便灵活，变现容易。

与 基金定投 相似，黄金定投业务投资门槛低，其最大优势在于：平摊投资成本， 分散风险 ，减少因一次性在高点买入而被套的可能性， 投资者 可通过 长期投资 ，轻松获得黄金价值提升带来的稳定收益。相当于买了黄金存在银行，而且分次投入，慢慢积累，不会给财务造成过多负担，想用的时候又可以取出。

商业银行在黄金定投产品的设计上，要充分考虑到以下几个方面：

1.产品的设计要适应形势，贴近市场，树立品牌

近两年，随着大的 经济形势 下的 股市 长期低迷，商业银行的 基金 销售不近人意，但 基金定投 产品由于时间周期较长，获得收益的可能性大大增加而受到广大基民的关注。因此，在不同的 经济形势 和环境下， 商业银行 设计的产品及代理的 产品 都要充分考虑到形势的变化和 客户 不同时期的 消费需求 ，使商业银行的 产品 更加适应形势，贴近市场。

在目前 负利率 及较高物价通胀水平的 经济形势 下，大众客户购买 金融产品 时首先考虑的是保本 保值 ，然后才是增值。而更多的富裕客户和高端 客户 则对高收益高 风险 产品青睐有加。因此在黄金定投购买起点金额的设置上，应充分考虑不同客户群体的需求，设置 差异化 的认购起点，满足不同客户的需要，避免出现因设置起点较高，而将部分消费客户 群体 拒之门外的现象，容易造成客户的流失。

2.产品的设计和销售必须做好 细分市场 ，细分客户

在产品的前端设计和后期销售中， 细分市场 和细分客户都是非常重要的。 细分市场 和细分客户是做好产品和销售的前提，针对不同的市场和不同的客户 群体 设计和 销售 有针对性的产品才能做到有的放矢。在前期调查中发现， 商业银行 在产品的 销售 上，各行间差距较大，各有特色。有的产品在不同的市场和区域出现截然不同的销售状况，究其原因我认为一方面是对产品的销售宣传力度的差异，更重要的是在市场的细分和客户的识别上尚有欠缺。目前商业银行产品的发售对各行采取的是指令性和计划性的分派销售 机制 ，而不是根据不同的市场区域消费特点和产品认同度以及不同客户群的客户需求为导向的认购 机制 。

3.真正建立以客户为中心的营销机制

在产品销售的渠道上，随着人们消费概念的转变， 服务的差异化 和多样化也成为提高效率和竞争力的重要因素。在产品的 销售渠道 上，我们更多依赖的是商业银行的网点和柜面渠道，而 网上银行 、 手机银行 、 银行卡 、自助设备等产品渠道为客户购买产品提供服务则利用不足，渠道的设立和整合要尽量以客户的需求为标准，充分利用商业银行现有的销售平台，为客户提供与产品形态相匹配的 销售渠道 。这样既充分利用了商业银行拥有的产品 渠道 资源，又减轻了柜面结算的压力，为商业银行零售网点由核算型向营销型的转变提供有利条件。黄金定投业务在柜面开通此项业务的同时，更要充分运用商业银行的 电子渠道 和自助 渠道 。

工行 的黄金定投“积存金”业务中使用的是以均价买黄金的概念，同样是AU99.99的报价， 工行 按照投资者的定投金额分摊到每个投资期的方式进行定投。举个例子来说，投资者设置了每个月作为 投资周期 ，定投金额为2000元/月，那么“积存金”就按照每天2000/30=66.67元的计划为 投资者 购入黄金，因此即使对于2000元的定存金额来说，“积存金”也实现了在单个 投资周期 内的成本分摊，这一产品可以理解为投资者始终在以平均价格进行黄金投资。

在手续费率上， 工行 的“积存金”在购入时的手续费最高为交易金额的0.5%，投资者在选择 现金 赎回时，赎回手续费最高为1.5%，按照客户级别与 交易量 ，不同的投资者对应的费率有所不一。

相比之下， 广发银行 所推出的黄金定投业务与金交所的交易金关系更为紧密。

一是在报价上， 广发 的黄金定投业务是以实时的上海金交所AU99.99价格来报价，定投 投资者 指定扣款日，银行统一扣款时按即时的金交所报价来进行交易，也就是此次定投的 价格 。

此外， 广发 的黄金定投所提供的黄金实物是金交所100克规格的AU99.99金条。

广发的黄金定投业务也是门槛最低的产品。每期最低的投资可以为重量1克或金额100元，为同类产品中门槛最低的。 投资者 可以选择按季、按月、按周或每日定投。

而 农行 的黄金定投产品“存金通”与 工行 和广发的产品差异较大。“存金通”定投业务围绕着 农行 的“传世之宝”标准 贵金属 ，它的报价是指 农行 “传世之宝”标准 贵金属 的 价格 ，该价格是以当天10：00金交所AU99.99的报价为基础，并加以“传世之宝”的加工费、 流通费用 等。因此，这一价格中已经包括了银行的手续费，投资者在进行“存金通”黄金定投的时候，就无需另外按照交易金额的比例支付交易手续费了。目前 农行 的“存金通”提供按月定投的计划，投资者可以选择每个月的任何一天作为定投日，在这天银行将进行扣款交易操作。

1. ↑ ^{1.0 1.1} 孙卓艳,张燕,李菁.对商业银行开办黄金定投业务的思考[J].管理观察,2012,(32).

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